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捷克人在中国:一年放贷近千亿收入 200 亿,欲在香港上市

2019-09-12 22:16鲜于青文

一家平均年化借款利率达 31.3% 的荷兰 " 放贷 " 公司,于 7 月 15 日下午在港交所递交了招股书。中国是其开展业务的主阵地,截至 2019 年一季度,来自中国用户的贷款贡献比例超过六成。

这家公司名为捷信集团,注册地在荷兰,由捷克人皮特 · 凯尔纳于 1997 年在捷克创立,主要在包括中国、东南亚以及中东欧在内的 9 个国家提供销售点贷款(在线下销售门店提供贷款服务)、现金贷以及循环贷款等产品。它于 2007 年进入中国,2010 年成立捷信消费金融有限公司,是中国首批获得消费金融牌照的四家消费金融公司之一,也是到目前为止唯一的外商独资持牌机构。

左为皮特 · 凯尔纳,捷信集团创始人和大股东,右为依西 · 施梅兹,捷信集团 CEO

9 年间,捷信在中国积累了 5030 万名客户,国内的市场占有率达到 28%。2018 年,捷信业务收入达 39.52 亿欧元,净利润为 4.98 亿欧元。在中国的总贷款为 124.47 亿欧元,折合人民币 960.68 亿元;经营收入达 25.4 亿欧元,折合人民币 196 亿元。

高收入、高利润的背后,是高达上万起投诉的 " 黑历史 "。

尽管捷信消费金融有限公司是一家持牌机构,但捷信的贷款利息居高不下,通过收取利息、手续费、佣金等,其贷款利率一度超过 36%。聚投诉平台显示,截至目前其投诉量累计高达 10328 起,被投诉的主要问题是高利息、暴力催收等,甚至有人将其称为 " 典型高利贷 "。在其招股书中,也明确称 " 过往,我们曾对贷款产品收取超过 36% 限制的利率 "。

另一个值得关注的现象是,近年来捷信的不良贷款率也逐年上升。招股书显示,2016 年、2017 年和 2018 年其不良贷款率依次为 6.1% 、6.9%、8.4%,而同样持牌的银行等金融机构的不良贷款率一般不超过 2%。

未来,伴随着越来越强的法律监管,怎样解决高利率带来的高坏账,是捷信需要面对的问题。

高收入,放贷 1500 亿收入 305 亿

捷信招股书显示,其消费金融产品主要包括:销售点贷款、现金贷款及循环贷款。现金贷款是捷信最大的业务,2016 年底该业务占贷款总额的比例为 50.9%,截至 2019 年 3 月 31 日,上升至 70.5%;其次是销售点贷款,截至 2019 年 3 月 31 日占总额的比例为 24.1%。

在经营业绩方面,2018 年捷信客户贷款总额为 196.7 亿欧元,折合人民币 1509 亿元。其中,现金贷款和售点贷款各占比 69% 和 25.5%。其经营收入高达 39.52 亿欧元,折合人民币约为 305 亿元,比上年增长 27%;净利润为 4.98 亿欧元,比上年增长 81%。2019 年一季度,其经营收入为 10.23 亿欧元,净利润为 1.54 亿欧元。

捷信提到,经营收入及利润增长主要由于公司经营所处各国家的未偿还贷款余额(尤其是现金贷款)增加;而经营业绩影响最大的项目是净利息收入。招股书中的数据也印证了这一点,捷信净利息收入在 2019 年一季度、2018 年、2017 年、2016 年占年度经营收入比例分别是 88.0%、81.4%、77.4% 及 76.6%。

从 2016 年至今,中国是捷信开展业务的主阵地。与其他地域相比,贷款贡献比例一直处于首位(超过 50%)且连年走高,截至 2019 年一季度该占比已上升至 63.9%。

2007 年,捷信消费金融有限公司成立,2010 年成为中国首批获得消费金融牌照的四家消费金融公司之一。

2009 年 8 月 13 日,原银监会正式发布了启动消费金融公司试点审批工作,捷信当初与中银消费金融等借此时机获得首批颁发的消费金融试点牌照。彼时,捷信中国公司所在地天津滨海新区的管委会主任何树山曾表示,捷信消费金融公司的建立,标志着滨海新区金融改革试点取得又一重大成果,使天津成为继北京、上海和成都之后的第四座消费金融公司试点城市。

截至目前,国内已有 27 家机构拿到消费金融牌照,其中 24 家已经开始营业,捷信是到目前为止唯一的外商独资持牌机构。在这些已开业的持牌消费金融公司中,20 家有银行背景,其中城商行背景的有 15 家,国有大行控股的 2 家,股份制商业银行背景的 2 家,台资银行背景的 1 家。

网贷之家研究院院长张叶霞称,尽管捷信属于外资机构,但根据现有规定,外资不是消费金融牌照颁发的门槛,而且目前也没有明确不对外资机构颁发消费金融牌照,实际上,后来成立的消费金融公司也有一些有外资股东。

捷信在中国以线下渠道模式而闻名,在华有超过 23.9 万个销售点,覆盖逾 300 个城市,雇员人数约 5.8 万人。截至 2019 年 3 月末,捷信在中国有 5030 万名客户,未偿还贷款 134 亿欧元。主要集中于销售点贷款及现金贷款(包括消费贷款),并开始推出循环贷款。

捷信消费金融有限公司的介绍 图 / 捷信官网

目前其在中国的市场占有率为 28%,在 24 家中国持牌消费金融公司中销售点贷款未归还余额排名第一。这也意味着其在新增贷款业务方面颇具优势。

招股书显示,2018 年其在中国的总贷款为 124.47 亿欧元,折合人民币 960.68 亿;经营收入达 25.4 亿欧元,折合人民币 196 亿元;收入净额为 1.79 亿欧元,折合人民币 13.82 亿元。

此前监管对现金贷业务整顿,对捷信在中国区的业务也产生了影响。捷信表示,在中国的总贷款及经营收入于 2016-2018 年增长,收入净额于 2017 年下跌,2018 年上半年产生亏损,是因实施多项法律及法规后市场发展所带来的影响以及为应对市场扰动所采取的审慎措施所致。

编辑:陈红

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